▤ 핵심 요약
- ✓ 고정금리는 상환액이 예측 가능한 대신 처음 금리가 대체로 더 높게 시작합니다.
- ✓ 변동금리는 기준금리 변화에 따라 이자가 오르내리며, 갱신 주기가 길수록 변동이 늦게 반영됩니다.
- ✓ 어느 쪽이 유리한지는 미래 금리에 달려 있어 미리 알 수 없으므로, 감당 가능한 범위를 기준으로 판단하는 편이 안전합니다.
구조의 차이
고정금리는 약정한 기간 동안 금리가 그대로 유지됩니다. 매달 나가는 돈이 정해져 있어 가계 계획을 세우기 쉽고, 금리가 오르는 시기에는 부담이 늘지 않습니다. 대신 대출을 실행하는 시점에는 변동금리보다 높은 금리로 시작하는 경우가 많습니다.
변동금리는 정해진 주기마다 기준이 되는 지표금리에 맞춰 금리가 다시 정해집니다. 갱신 주기가 6개월인지 12개월인지에 따라 시장 변화가 반영되는 속도가 달라집니다. 일정 기간 고정한 뒤 변동으로 바뀌는 혼합형도 있습니다.
판단할 때 함께 볼 것
- 상환 기간 — 몇 년 안에 갚을 계획이라면 금리가 바뀌기 전에 상환이 끝날 수도 있습니다.
- 감당 가능한 최대 상환액 — 변동금리를 택한다면 금리가 올랐을 때의 상환액을 미리 계산해 보고, 그래도 감당되는지 확인하는 것이 핵심입니다.
- 갈아타기 비용 — 나중에 조건을 바꿀 생각이라면 중도상환수수료가 언제까지 붙는지 함께 확인해야 합니다.
주의할 점
'앞으로 금리가 내릴 테니 변동이 유리하다'는 식의 예측은 누구도 확신할 수 없습니다. 금리 전망보다는 본인의 상환 계획과 감당 가능한 범위를 먼저 정하고, 그 안에서 선택하는 접근이 현실적입니다.